住宅ローン
住宅ローンは土地や住宅を購入する時に組む専用のローンです。目的は自宅の購入なので金利も安く長期に渡って組むことができます。
現在の住宅ローンは約4800種類あると言われていて種類や金利などは多数です。民間ローンの代表は銀行ですが、信用金庫・JAバンク・ノンバンク・インターネット系の貸付会社などたくさんあります。
一方、公的ローンの代表にフラット35があります。フラット35は住宅金融支援機構の商品名で、代理店を通して組むことができるローンです。財形住宅融資も公的ローンの一つで勤務先の制度として提携している会社もあります。
公的ローンのフラット35
フラット35の特長
フラット35は、全期間固定金利なのでライフプランに合わせた返済計画を立てやすいのが特長です。
変動金利型の場合、金利が上昇する可能性も考えられますので、これから子どもの教育費がかかる世帯は、実際に教育費の負担が大きくなってきた時に、金利が上昇すると家計に対する影響が大きくなります。
全期間固定金利型なら返済額は最後まで決まっており、そのような心配をする必要がありません。ある程度生活に余裕がある方であれば変動金利型でも構いませんが、そうでない方は将来の金利変動のリスクを十分に考慮する必要があります。
フラット35のメリット
●最長35年間ずっと固定金利なので安心です。資金を融資してもらった時点で返済終了までの金利と返済額が確定するので、長期のライフプランが立てやすくなります。
●銀行などで借りる場合に必要となる「保証料」が不要で「保証人」も必要ありません。また、繰上返済や返済方法の変更をおこなう場合も手数料が一切かかりません。
●建築する家が、住宅金融支援機構が定める断熱性や耐震性の基準を満たしているか、物件検査があるので、住宅の質を第三者の基準で確保できます。
フラット35の金利
※2018年1月実行金利（借入額3000万円の場合）
| フラット35 | フラット35S | ||
|---|---|---|---|
| Aプラン | Bプラン | ||
| 金利 | 全期間/年1.28% | 当初10年間/年1.03% 11年目以降/年1.28% | 当初5年間/年1.03% 6年目以降/年1.28％ |
| 返済 （月額） | 89,000円 | 当初10年間/86,000円 11年目以降/89,000円 | 当初5年間/86,000円 6年目以降/89,000円 |
| 返済 （総額） | 37,240,000円 | 36,520,000円 | 36,850,000円 |
※フラット35団体信用生命保険込
※健康上の理由やその他の事情で団体信用生命保険に加入されない場合、▲0.2％になります
まとめ
銀行の窓口で銀行員に相談するのはあまりお勧めしません。なぜなら、銀行などの金融機関は自分たちのローンを勧めてきて、他の銀行のローンは勧めないからです。そのため比較することができず、銀行員に言われるがままローンを選びがちになってしまいます。
では、具体的にどうするべきかというと、色々な所で情報収集して比較することをお勧めしています。住宅ローンの勉強会やファイナンシャルプランナーの勉強会なども参考になると思います。効率良くローンを選びたい方は、200家族を超えるお客様との家づくりの経験をもとに、最適な住宅ローンをご紹介させていただきますので、ぜひ一度お気軽にご相談ください。
